Nayely de Jesús León Fernández
Doctora en Ciencias Económicas y Empresariales y Maestra en Finanzas por la Universidad de Xalapa, Licenciada en Economía por la Universidad Veracruzana. Actualmente se desempeña como Jefa de Carrera y catedrática de la Facultad de Economía de la Universidad Veracruzana, donde ha desarrollado una destacada trayectoria académica en las áreas de economía, finanzas y desarrollo económico.
El inicio de año, el regreso a clases o simplemente el pago de la quincena suelen despertar una pregunta incomoda: si recibí mi ingreso hace pocos días, ¿por qué ya casi no tengo dinero?
Comúnmente pensamos que es porque los precios han aumentado o que nuestro ingreso no es suficiente. Y esto puede ser ciento, ya que, hay que considerar que el costo de vida influye directamente en el bienestar de las familias, y que un ingreso limitado reduce la capacidad de ahorro. Sin embargo, existe otro problema, no siempre sabemos cuánto gastamos ni cuales de esos gastos se repiten.
Hablar de finanzas personales no significa responsabilizar exclusivamente a las personas por sus dificultadas económicas, tampoco consiste en afirmar que dejar de comprar un café resolverá todos sus problemas. Las condiciones laborales, el nivel de ingreso, la inflación, el acceso al crédito y los gastos de salud o educación también determinan la situación financiera de los hogares. No obstante, conocer nuestros ingresos y gastos nos permite tomar mejores decisiones dentro del margen de acción que realmente tenemos.
Frecuentemente prestamos mayor atención a los gastos elevados y olvidamos las cantidades pequeñas que pagamos de manera cotidiana, por ejemplo, una comida fuera de casa, una aplicación de transporte, una suscripción que casi no utilizamos o varias compras por impulso pueden parecer poco importantes de manera individual, el problema aparece cuando se acumulan.
Por ejemplo, gastar 70 pesos cuatro veces por semana representa 280 pesos semanales, al mes, la cantidad supera los 1,100 pesos. Esto no significa que debamos de eliminar ese consumo, la pregunta sería: ¿ese gasto está previsto y es compatible con nuestras prioridades?
Un gusto planeado puede formar parte de unas finanzas saludables, en cambio, un gato que no reconocemos y que nos obliga a utilizar la tarjeta de crédito para cubrir necesidades básicas puede convertirse en un problema, por eso es importante contar con un presupuesto. Aunque muchos asocian esta palabra con restricciones, sacrificios y prohibiciones hay que entender que simplemente es un plan para decidir qué queremos hacer con nuestro dinero antes de gastarlo.
Es importante saber que no existe una distribución perfecta que funcione para todas las personas, ya que cada hogar tiene ingresos, responsabilidades y necesidades diferentes. Una familia con hijos, una persona que vive sola y un estudiante universitario no pueden organizar su dinero de la misma manera. Por ello, el primer paso no es copiar los porcentajes recomendados en internet, sino elaborar un diagnóstico de la situación propia.
Para realizar este diagnóstico, durante 30 días podemos registrar nuestros movimientos y clasificarlos en cinco grupos:
- Ingresos: salario, honorarios, apoyos, ventas u otras entradas de dinero.
- Gastos necesarios: alimentación, vivienda, transporte, salud y servicios básicos.
- Pago de deudas: tarjetas, créditos personales, préstamos o compras a plazos.
- Gastos personales: entretenimiento, comidas fuera de casa, ropa y suscripciones.
- Ahorro: dinero destinado a emergencias, metas o inversiones.
Este ejercicio puede realizarse en una libreta, una hoja de cálculo o una aplicación. Lo importante no es la herramienta utilizada, sino registrar incluso los gastos que parecen insignificantes. Después de completar el registro, conviene analizar cada gasto mediante tres preguntas: ¿era necesario?, ¿estaba planeado? y ¿me acercó o me alejó de alguna meta?
Es importante reconocer que un gasto no tiene que ser indispensable para considerarse válido. El descanso, la convivencia y el entretenimiento también forman parte del bienestar, el objetivo es distinguir entre una decisión consciente y una compra realizada por impulso, presión social o falta de organización. Asimismo, el registro permite detectar algunas “fugas financieras”, como las comisiones bancarias evitables, los intereses por pagos tardíos, las suscripciones duplicadas, los alimentos que terminan desperdiciándose o los servicios que ya no utilizamos. Eliminar estos gastos puede liberar recursos sin afectar significativamente nuestra calidad de vida.
Antes de pensar en inversiones o en estrategias financieras complejas, podemos comenzar con un ejercicio sencillo: durante los próximos 15 días, anotar cada gasto sin importar su monto, al finalizar este periodo, será necesario sumar las cantidades y clasificarlas. Probablemente encontraremos algunos gastos que deseamos conservar, otros que podemos reducir y algunos que podemos eliminar. A partir de esa información será posible establecer una primera meta realista, como evitar una comisión, disminuir una compra impulsiva o separar una pequeña cantidad para emergencias.
El control financiero no comienza cuando tenemos mucho dinero, sino cuando conocemos lo que hacemos con los recursos disponibles. En consecuencia, mejorar nuestras finanzas personales no significa dejar de disfrutar el dinero, sino aprender a utilizarlo de acuerdo con nuestras necesidades, posibilidades y metas.