Nayely de Jesús León Fernández
Doctora en Ciencias Económicas y Empresariales y Maestra en Finanzas por la Universidad de Xalapa, Licenciada en Economía por la Universidad Veracruzana. Actualmente se desempeña como Jefa de Carrera y catedrática de la Facultad de Economía de la Universidad Veracruzana, donde ha desarrollado una destacada trayectoria académica en las áreas de economía, finanzas y desarrollo económico.
Una vez que conocemos en qué utilizamos nuestro dinero y comenzamos a organizarlo mediante un presupuesto, el siguiente paso es prepararnos para enfrentar aquellos gastos que no podemos anticipar con exactitud. Una enfermedad, la reparación del automóvil, la pérdida temporal del empleo, una avería en el hogar o un viaje familiar urgente pueden alterar nuestras finanzas de un momento a otro. Aunque no siempre es posible saber cuándo ocurrirán, sí podemos reconocer que forman parte de la vida y prepararnos para enfrentarlos. Para ello existe el fondo de emergencia, un ahorro reservado exclusivamente para atender situaciones inesperadas y verdaderamente necesarias.
Cuando no contamos con este respaldo, cualquier imprevisto puede llevarnos a utilizar la tarjeta de crédito, solicitar un préstamo o dejar de pagar otros compromisos. De esta manera, un problema temporal puede convertirse en una deuda que nos acompañe durante varios meses e incluso genere intereses. Por el contrario, disponer de cierta cantidad ahorrada permite resolver la situación sin comprometer completamente los ingresos futuros. Por esta razón, el fondo de emergencia no debe verse como dinero inmóvil, sino como una forma de protección y tranquilidad financiera.
Una pregunta frecuente es cuánto dinero debe integrarlo. De manera general, suele recomendarse acumular el equivalente a entre tres y seis meses de gastos indispensables; sin embargo, esta meta debe ajustarse a las condiciones de cada persona. Quien tiene ingresos estables y comparte los gastos del hogar puede requerir una cantidad distinta a la de una persona que trabaja por su cuenta, recibe ingresos variables, mantiene económicamente a su familia o enfrenta gastos médicos frecuentes. Lo importante es calcular cuánto se necesita cada mes para cubrir alimentación, vivienda, transporte, servicios, salud y pagos esenciales, y utilizar esa cifra como referencia.
Al escuchar que debemos ahorrar varios meses de gastos, la meta puede parecer inalcanzable y provocar que no comencemos. No obstante, el fondo se construye de manera gradual. En lugar de pensar inmediatamente en una cantidad elevada, podemos establecer un primer objetivo pequeño, como reunir lo suficiente para cubrir una consulta médica, una reparación menor o una semana de gastos básicos. Después, esa cantidad puede incrementarse hasta alcanzar un mes de gastos y continuar creciendo conforme lo permitan nuestros ingresos. La constancia resulta más importante que iniciar con una aportación grande.
Para facilitar su formación, conviene incluir el ahorro dentro del presupuesto y separarlo al momento de recibir el ingreso, en lugar de esperar a guardar lo que sobre al final de la quincena. Incluso una cantidad modesta puede convertirse en un respaldo cuando se aporta regularmente. También es recomendable aprovechar ingresos extraordinarios, como bonos, aguinaldos, devoluciones o pagos adicionales, para fortalecer el fondo sin afectar demasiado los gastos cotidianos.
Este dinero debe mantenerse en un lugar seguro, accesible y separado de la cuenta que utilizamos diariamente, si está mezclado con los recursos destinados al consumo, será más fácil gastarlo sin darnos cuenta. Al mismo tiempo, debe poder retirarse cuando se presente una emergencia, por lo que no conviene colocarlo en alternativas de alto riesgo o que impidan disponer de él oportunamente. Su propósito principal no es obtener el mayor rendimiento posible, sino estar disponible, conservarse seguro y evitar que recurramos a una deuda costosa.
También es necesario definir qué consideraremos una emergencia. Una oferta, unas vacaciones o la compra de un artículo que deseamos no deberían financiarse con este fondo, pues son gastos que pueden planearse. En cambio, una urgencia médica, una reparación indispensable o la pérdida inesperada del ingreso sí justifican su utilización. Si necesitamos emplearlo, no significa que hayamos fracasado; precisamente para eso fue creado, una vez superada la situación, el objetivo será comenzar a reconstruirlo.
Durante esta quincena podemos calcular cuánto suman nuestros gastos indispensables de un mes y establecer una primera meta alcanzable. No importa si inicialmente podemos separar una cantidad pequeña. Cada aportación reduce nuestra vulnerabilidad ante los imprevistos. Ahorrar para emergencias no elimina los problemas, pero evita que una dificultad inesperada se transforme en una crisis financiera de largo plazo. En definitiva, el fondo de emergencia es más que una cantidad de dinero: es el recurso que nos permite enfrentar la incertidumbre con mayor tranquilidad y tomar decisiones sin la presión inmediata de endeudarnos.